ISA 계좌 많이 들어보셨죠? 투자할 때 모르면 손해보는 만능통장 ISA 계좌에 대해 장단점 및 궁금증에 대해 총정리 해드리겠습니다.
ISA 계좌는 2024년 8월 기준으로 금융투자협회에 따르면, 가입 금액은 30조를 돌파, 가입자수는 560만명이 가입한 인기 계좌 입니다. 그만큼 투자자들 사이에서는 한번도 안들어 본 사람은 없을 정도로 관심이 많아지고 있습니다.
왜 사람들이 자꾸 ISA 계좌 이야기를 하는 것일까요? ISA 계좌는 예금, 펀드 주식 등 다양한 금융 상품을 관리할 수 잇고, 소득에 따른 세제혜택까지 있어, 투자와 절세를 한번에 하고 싶은 사람에게는 꼭 필요한 선택지가 되고 있습니다.
ISA 계좌에 대한 다양한 정보를 준비했으니 장점 외에 단점도 꼭 확인하셔서 유용한 정보를 많이 알아가시기 바랍니다.
ISA 계좌란 무엇일까요?
요약 총정리!
ISA는 Individual Savings Account의 약자로, 개인종합자산관리계좌를 의미합니다. 쉽게 말해, 다양한 금융상품을 한 계좌에서 통합 관리하고 세제 혜택까지 받을 수 있는 금융상품입니다. 2016년 대한민국에서 처음 도입된 ISA 계좌는 소득이 있는 개인이라면 누구나 개설할 수 있으며, 투자, 예금, 펀드 등을 한 계좌에서 운영할 수 있는 것이 가장 큰 특징입니다.
ISA 계좌의 종류
ISA 계좌는 크게 서민형, 일반형, 농어민형으로 나뉩니다. 각 유형별 특징은 다음과 같습니다. 대상별로 3가지 유형이 있습니다.
| 구분 | 서민형 | 일반형 | 중개형 |
|---|---|---|---|
| 대상 | 근로소득 5천만 원 이하, 종합소득 3,800만 원 이하 | 만 19세 이상 만 15~19세 미만 소득 있는자 | 농업인 (종합 소득 3,800만원 이하) |
| 투자 가능 상품 | 예금, 펀드, 신탁 | 예금, 펀드, 신탁 | 주식, ETF, 펀드 |
| 연간 납입 한도 | 연간 2,000만 원 | 연간 2,000만 원 | 연간 2,000만 원 |
| 비과세 한도 | 400만원 | 200만원 | 400만 |
| 세제 혜택 | 소득 요건 충족 시 비과세 | 기본 비과세 | 주식 거래소득 포함 |
참고하실 사항은 현재 정부에서는 납입 한도를 연간 4,000만원, 비과세 한도를 2.5배인 500만원으로 변경하는 세법개정안을 추진 중이기 때문에, 앞으로도 활용도가 높은 계좌입니다.
쉽게 설명 하자면 근로소득이 5천만원을 기준으로 서민형과 일반형으로 구분할 수 있어요. 근로소득이 5천이하면 서민형에 가입할 수 있습니다.
ISA 계좌 장점 3가지
ISA 계좌 장단점에 대해 궁금하실텐데요. 우선 ISA 계좌 장점 3가지를 구체적으로 알려드리겠습니다.
1. 비과세 혜택으로 절세 효과
ISA 계좌의 가장 큰 장점은 바로 세제 혜택입니다.
- 비과세 혜택: ISA 계좌에서 발생하는 이자소득, 배당소득, 투자수익 등에 대해 일정 한도까지 비과세 혜택을 제공합니다.
- 비과세 한도: 서민형은 최대 400만 원, 일반형은 최대 200만 원.
- 2024년부터는 이 한도가 각각 1,000만 원(서민형)과 500만 원(일반형)으로 대폭 확대될 예정입니다.
- 낮은 분리과세: 비과세 한도를 초과한 수익에 대해서도 낮은 세율(9.9%)이 적용되므로, 일반 과세(15.4%)보다 훨씬 유리합니다.
- 세제 혜택의 실제 사례: 만약 투자 수익이 500만 원이라면, 일반 계좌에서는 약 77만 원의 세금을 내야 하지만 ISA 계좌에서는 0~9.9%만 적용되어 절세 효과를 누릴 수 있습니다.
2. 다양한 상품 운영을 하나의 계좌로 할 수 있습니다
ISA 계좌는 종합 자산관리 플랫폼으로 불립니다. 하나의 계좌에서 나의 다양한 금융상품들을 한눈에 볼 수 있다는 것은 매우 편리한 장점입니다. 자산 배분도 매우 쉽습니다.
- 예금, 펀드, ETF, ELS 등 다양한 금융상품을 하나의 계좌에서 통합 관리할 수 있습니다.
- 투자자 성향에 맞춘 포트폴리오 구성할 수 있습니다.
- 안정형: 예금, 채권형 펀드 위주로 구성
- 공격형: 주식형 펀드, ETF 등으로 적극적 투자
- 균형형: 예금과 펀드의 적절한 비율로 구성
- 금융상품의 조합을 자유롭게 바꿀 수 있어, 시장 상황과 개인의 투자 목표에 맞춰 유연하게 대응할 수 있습니다.
3. 중장기 투자에 유리합니다
ISA 계좌는 3년의 의무가입 기간이 있어 단기적인 자금 회수보다는 중장기 투자에 적합합니다.
- 복리 효과: 장기 투자로 이어지면서 복리의 힘을 극대화할 수 있습니다.
- 리스크 관리: 단기 변동성을 최소화하고, 시간이 지날수록 안정적인 수익률을 추구할 수 있습니다.
- 은퇴자금 마련: 꾸준한 투자와 세제 혜택을 통해 은퇴자금 또는 중장기 재테크에 적합합니다.
4. 3년 뒤 세금 납부
의무 기간이 3년이기 때문에 그동안 계좌해지를 하지 않으면 세금이 부과되지 않습니다. 의무 기간 3년을 채우고 해지시에만 세금을 부과하고 있습니다.
ISA 계좌의 단점과 주의사항
장점이 많지만, ISA 계좌에도 단점과 주의할 점이 있습니다. 이 사항들은 가입전에 꼭 한번 생각해보시기 바랍니다.
1. 의무가입 기간
ISA 계좌는 최소 3년 동안 유지해야 세제 혜택을 받을 수 있습니다. 중간에 해지할 경우 세제 혜택이 무효가 되니 가입전 신중하게 선택해야 합니다. 중도인출 시 세제혜택을 받지 못한다면 중도 인출의 경우 15.4%의 세금을 납부해야 합니다.
2. 연간 투자 한도
ISA 계좌는 연간 2,000만 원으로 투자 한도가 제한됩니다. 연간 2,000만원은 대규모 투자를 하기에는 부족한 금액일 수 있습니다.
만약 중간에 사정이 생겨 일부를 인출하더라도 다시 투자를 하기 위해 2천만원 납입을 하지 못합니다. 납입 한도가 복구되지 않기 때문입니다. (1천5백만원 투자를 하셨다가 5백만원을 인출하면, 다시 입금할 때는 1천만원만 입금 가능합니다.)
3. 일부 상품의 제한
ISA 계좌에서는 개별 외국 주식 투자가 제한됩니다. 하지만 중개형 ISA 계좌를 통해 ETF나 펀드를 활용하면 주식 투자가 가능합니다. 직접 사고 파는 투자가 어렵기 때문에 충분히 고민해야 합니다.
ISA계좌의 종류, 어떤걸 가입해야할까?
ISA 계좌는 중개형, 신탁형, 일임형으로 세분화됩니다. 각각의 특징과 장단점을 이해하면 본인의 투자 성향과 목적에 맞는 계좌를 선택할 수 있습니다. 아래에서 각 유형에 대해 자세히 설명드리겠습니다.
1. 중개형 ISA 계좌
특징
- 중개형 ISA는 주식 및 ETF 등 직접 투자가 가능한 계좌입니다.
- 증권사를 통해 개설하며, 투자자가 직접 투자 상품을 선택하고 관리합니다.
- 투자 가능 상품: 주식, ETF, 펀드, 예금 등.
- 적합 대상: 적극적인 투자자나 직접 투자를 선호하는 사람.
장점
- 직접 투자 가능: 개별 주식과 ETF 투자를 통해 수익 극대화 가능.
- 유연성: 다양한 상품에 투자할 수 있어 포트폴리오 구성의 자유도가 높음.
- 세제 혜택: 주식 거래로 발생한 소득에도 비과세 혜택을 받을 수 있음.
단점
- 고위험 투자 가능성: 주식 투자 등 직접 투자 시 손실 가능성 존재.
- 투자자 책임: 모든 투자는 본인이 직접 관리해야 하므로 금융 지식이 필요.
2. 신탁형 ISA 계좌
특징
- 신탁형 ISA는 금융기관이 제공하는 투자 상품 중 본인이 직접 선택해 투자합니다.
- 투자자는 상품 선택 후 금융기관이 이를 관리하도록 위임합니다.
- 투자 가능 상품: 예금, 채권형 펀드, 주식형 펀드 등.
- 적합 대상: 직접 투자를 부담스러워하며, 안정적인 자산 관리를 원하는 사람.
장점
- 안정성: 금융기관이 관리하므로 비교적 안전하게 자산을 운용할 수 있음.
- 투자 간편성: 투자자는 상품을 선택하기만 하면 되므로 접근성이 높음.
- 저위험 상품 중심: 안정적인 수익을 기대할 수 있는 상품 위주.
단점
- 수익 제한: 고수익을 기대하기 어려움(저위험 상품 중심).
- 상품 구성 제한: 금융기관이 제공하는 상품만 선택 가능.
3. 일임형 ISA 계좌
특징
- 일임형 ISA는 금융기관 전문가가 투자자의 자산을 대신 운용하는 계좌입니다.
- 투자자는 자신의 성향(공격형, 안정형 등)을 설정하면 전문가가 알아서 포트폴리오를 구성하고 관리합니다.
- 투자 가능 상품: 예금, 펀드, ELS 등.
- 적합 대상: 투자 경험이 부족하거나 전문 관리 서비스를 선호하는 사람.
장점
- 전문가 관리: 금융 전문가가 자산을 운용하므로 효율적인 자산 관리 가능.
- 맞춤형 투자: 투자자의 성향과 목표에 따라 포트폴리오를 구성.
- 편리함: 투자자가 따로 관여하지 않아도 되므로 시간과 노력이 절약됨.
단점
- 수수료 부담: 전문가의 자산 관리에 대한 수수료가 발생.
- 위험 통제 부족: 투자자가 세부적인 투자 결정을 직접 내릴 수 없음.
ISA 계좌 유형 비교
| 구분 | 중개형 ISA | 신탁형 ISA | 일임형 ISA |
|---|---|---|---|
| 관리 방식 | 투자자가 직접 관리 | 금융기관이 상품 운용 관리 | 전문가가 자산 운용 |
| 투자 가능 상품 | 주식, ETF, 펀드 등 다양 | 예금, 펀드 중심 | 예금, 펀드, ELS 등 다양 |
| 투자자 개입 | 적극적 개입 필요 | 선택 후 금융기관이 관리 | 투자자의 개입 불필요 |
| 수익 가능성 | 고수익 가능, 고위험 동반 | 중간 수준 | 안정적인 수익 추구 |
| 수수료 | 낮음 | 낮음 | 전문가 수수료 존재 |
| 적합 대상 | 투자 경험자, 주식 투자 선호자 | 안정성을 우선하는 초보 투자자 | 시간 부족, 전문가 관리 희망자 |
그래서 어떤 ISA를 선택해야 할까?
실제로 가장 인기가 많은 것을 ISA 중개형 상품입니다. 중개형은 전문가나 금융기관의 도움을 덜 받는 대신 그만큼 수수료가 나가지 않습니다.
- 직접 투자와 고수익을 원한다면 → 중개형 ISA
- 안정적이고 간편한 관리를 원한다면 → 신탁형 ISA
- 전문가의 도움을 받고 싶다면 → 일임형 ISA
ISA 계좌 가입방법
① 금융기관 선택
- 은행: 안정적인 상품(예금, 채권형 펀드)을 선호한다면 추천.
- 증권사: 적극적으로 주식, ETF 등 직접 투자를 하고자 한다면 추천.
- 보험사: 안정성과 보험 성격의 상품을 결합하고 싶다면 선택.
👉 팁: 금융기관마다 제공하는 상품과 혜택이 다를 수 있으니 비교 후 선택하세요.
② 계좌 개설 신청
- 오프라인: 금융기관 창구에서 신청 (필요 서류구비)
- 온라인: 모바일 앱이나 인터넷 뱅킹을 통해 비대면 계좌 개설 가능 (필요 서류 구비)
ISA 계좌 개설 시 필요서류
ISA 계좌는 가입자의 소득 수준과 직업에 따라 일반형, 서민형, 농어민형으로 구분되며, 각 유형별로 필요한 서류가 다릅니다. 아래에 각 유형별로 필수적인 서류를 정리하였습니다.
1. 일반형 ISA 계좌
- 가입 대상: 만 19세 이상의 국내 거주자
- 필요 서류:
- 신분증: 주민등록증 또는 운전면허증
- 소득 증빙 서류: 일반형 가입 시에는 별도의 소득 증빙 서류가 필요하지 않습니다.
2. 서민형 ISA 계좌
- 가입 대상:
- 직전 연도 총급여 5,000만 원 이하의 근로소득자
- 또는 종합소득 3,800만 원 이하의 사업소득자
- 필요 서류:
- 신분증: 주민등록증 또는 운전면허증
- 소득확인증명서: ‘개인종합자산관리계좌 가입용’으로 발급된 소득확인증명서
- 해당 증명서는 국세청 홈택스에서 발급 가능합니다. 네이버 블로그
3. 농어민형 ISA 계좌
- 가입 대상:
- 농어업에 종사하면서 직전 연도 종합소득 3,800만 원 이하인 자
- 필요 서류:
- 신분증: 주민등록증 또는 운전면허증
- 소득확인증명서: ‘개인종합자산관리계좌 가입용’으로 발급된 소득확인증명서
- 농업인 확인서: 농어업 종사 사실을 증명하는 서류
- 농업인 확인서는 해당 지역 농업협동조합 등에서 발급받을 수 있습니다.
ISA 계좌 가입 관련 참고 사항
- 비대면으로 ISA 계좌를 개설할 경우, 기본적으로 일반형으로 가입되며, 서민형이나 농어민형으로 전환을 원하신다면 해당 서류를 금융기관에 제출하여야 합니다.
- 각 금융기관마다 세부 절차나 요구 서류가 다를 수 있으므로, 가입 전에 해당 기관에 문의하여 정확한 정보를 확인하시기 바랍니다.